Beamtendarlehen & Beamtenkredit
Beamte bekommen bei jeder Bank bessere Konditionen — das ist bekannt. Weniger bekannt ist, was dazukommt, wenn eine eigene Immobilie im Spiel ist: größere Summen, längere Laufzeiten, ein nochmals niedrigerer Zins. Genau diese Verbindung ist unser Fach.
Der Grund hinter den Konditionen
Der bessere Zins ist kein Entgegenkommen, sondern eine Risikorechnung. Drei Dinge machen den Unterschied — und alle drei lassen sich belegen, statt sie nur zu behaupten.
Ein Beamtenverhältnis auf Lebenszeit ist praktisch unkündbar, die Bezüge sind gesetzlich geregelt und steigen planbar. Die größte Unbekannte jeder Kreditprüfung — verliert dieser Mensch seine Arbeit? — fällt damit praktisch aus der Rechnung.
Bei langen Laufzeiten ist der Ruhestand der kritische Punkt: Bei Angestellten bricht das Einkommen dort ein. Die Pension liegt deutlich näher am letzten Gehalt. Deshalb sind bei Beamten Laufzeiten möglich, die anderswo abgelehnt werden.
Im äußersten Fall lässt sich auf Dienst- und Versorgungsbezüge zugreifen. Dass dieser Weg besteht, senkt das Ausfallrisiko weiter — und zwar ohne dass es je dazu kommen muss. In Zahlen bedeutet das typischerweise 0,1 bis 0,3 Prozentpunkte weniger als bei vergleichbaren Angestellten.
Die Begriffe
Umgangssprachlich meint beides dasselbe. Fachlich sind es zwei verschiedene Konstruktionen, und die zweite ist selten geworden. Wer sie angeboten bekommt, sollte wissen, worauf er sich einlässt.
Feste Rate über die gesamte Laufzeit, darin Zins und Tilgung. Am Ende ist das Darlehen abbezahlt. Das ist das Produkt, das heute in nahezu allen Fällen vermittelt wird.
Monatlich fließen nur Zinsen und die Prämie einer Lebens- oder Rentenversicherung. Getilgt wird erst am Laufzeitende, aus der Versicherungssumme. Das kann aufgehen — muss es aber nicht.
Unsere Haltung dazu: Wir vermitteln den Ratenkredit. Die endfällige Variante empfehlen wir nur, wenn eine passende Versicherung bereits besteht und sich der Vergleich rechnerisch belegen lässt. Wo das nicht der Fall ist, sagen wir das.
Wo wir mehr können als ein Vergleichsportal
Ohne Sicherheit richtet sich die Summe nach Ihrem Einkommen — meist bis etwa zum Zwanzigfachen des Monatsnettos. Kommt eine Immobilie hinzu, zählt der Objektwert. Das ist keine graduelle Verbesserung, das ist eine andere Größenordnung.
Ein Studienrat, 52, Reihenhaus seit vierzehn Jahren finanziert, Restschuld niedrig, Zinsbindung noch sieben Jahre zu einem Satz, den es heute nicht mehr gibt. Er braucht 70.000 € für die Sanierung. Ein Vergleichsrechner bietet ihm einen Ratenkredit über zehn Jahre an — oder die Hausbank schlägt vor, die gesamte Finanzierung neu aufzusetzen und den alten Zins aufzugeben.
Beides ist teuer. Der dritte Weg ist ein Darlehen im zweiten Rang: Die Erstfinanzierung bleibt unangetastet, die neue Grundschuld wird dahinter eingetragen. Genau solche Konstruktionen sind unser Alltag — und der Grund, warum sich der Weg über einen Vermittler hier rechnet.
Neun echte Fälle ansehenZielgruppe
Nicht jeder im öffentlichen Dienst bekommt dieselben Zinsen. Was Banken unterscheiden, und wie stark.
Richter:innen, Staatsanwält:innen, Lehrkräfte, Polizei, Verwaltung, Feuerwehr. Die Gruppe, für die das Produkt gemacht ist.
Werden wie Beamte auf Lebenszeit behandelt. Soldat:innen auf Zeit nach verbleibender Dienstzeit.
Möglich, aber mit Abschlag — die Verbeamtung steht noch aus. Oft lohnt es sich, bis zur Ernennung zu warten.
Die Pension ist lebenslang und sicher. Laufzeit nach Alter, je nach Haus bis zum 75. oder 80. Lebensjahr.
Besser als in der freien Wirtschaft, aber ohne Unkündbarkeit. Ab etwa fünf Jahren Beschäftigung bewerten viele Häuser deutlich freundlicher.
Der Status wiegt schwer, mit Immobilie noch mehr. Entscheidend ist, was hinter dem Eintrag steht. Mehr dazu.
Ablauf
Betrag, Laufzeit, Status, Immobilie ja oder nein. Mehr brauchen wir für die erste Einschätzung nicht. Keine Gehälter, keine Kontoauszüge, keine Schufa-Abfrage.
Ein Mensch sieht sich Ihren Fall an — kein Formularroboter. Sie hören, was realistisch geht, was nicht, und woran es gegebenenfalls hängt. Auch dann, wenn die Antwort Nein lautet.
Erst wenn Sie zustimmen, fragen wir bei den passenden Häusern an. Sie bekommen die Konditionen schriftlich und entscheiden in Ruhe. Unsere Vergütung nennen wir vorher.
Ihr nächster Schritt
Alle drei sind kostenlos und schufa-neutral. Der Unterschied liegt nur darin, wie viel Sie jetzt schon von sich preisgeben wollen.
Der schnellste Weg. Sie nennen Betrag, Laufzeit und Ihren Status — wir melden uns binnen 24 Stunden mit einer belastbaren Einschätzung. Unverbindlich und ohne Unterlagen.
Angebot anfordernWenn Ihr Fall Erklärung braucht — zweiter Rang, laufende Finanzierung, Schufa-Eintrag. Sie wählen den Termin, wir rufen an. Ohne Verkaufsgespräch, und ohne dass danach etwas passiert, das Sie nicht wollen.
Termin wählenFür alle, die erst wissen wollen, woran sie sind. Sie beantworten einige kurze Fragen per Klick – ohne Formular, ohne SCHUFA-Abfrage – und erhalten sofort eine ehrliche Ersteinschätzung mit direktem Weg zum Termin.
Finanzierung findenHäufige Fragen
Ein Beamtenkredit ist ein gewöhnlicher Ratenkredit mit fester Rate: Zins und Tilgung laufen über die gesamte Laufzeit, am Ende ist das Darlehen getilgt.
Das klassische Beamtendarlehen ist endfällig — monatlich zahlen Sie nur Zinsen und die Prämie einer Lebens- oder Rentenversicherung, getilgt wird erst am Laufzeitende aus der Versicherungssumme. Dieses Modell ist selten geworden und lohnt sich nur in wenigen Konstellationen. Im Sprachgebrauch meinen heute beide Wörter meist dasselbe Produkt.
Weil das Ausfallrisiko niedriger ist. Ein Beamtenverhältnis auf Lebenszeit ist praktisch unkündbar, die Bezüge sind gesetzlich geregelt, und im Ruhestand folgt die Pension.
Banken rechnen dieses Risiko in den Zins ein. In der Praxis sind Abschläge von etwa 0,1 bis 0,3 Prozentpunkten gegenüber vergleichbaren Angestellten üblich — bei größeren Summen und langen Laufzeiten sind das schnell vierstellige Beträge.
Ohne Sicherheit richtet sich die Summe nach dem Einkommen — meist bis etwa zum Zwanzigfachen des Monatsnettos. Kommt eine eigene Immobilie als Sicherheit hinzu, zählt der Objektwert. Dann sind sechsstellige Summen und Laufzeiten von 20 Jahren und mehr möglich, bei deutlich niedrigerem Zins.
Der Grundbucheintrag kostet Zeit und Notargebühren. Ab etwa 50.000 € rechnet sich das fast immer — darunter ist der reine Ratenkredit meist der kürzere Weg.
Oft ja. Der Beamtenstatus wiegt in der Prüfung schwer, und wenn zusätzlich eine Immobilie als Sicherheit dient, tritt die Schufa in den Hintergrund.
Entscheidend ist, was hinter dem Eintrag steht: Eine abbezahlte Altforderung wird anders bewertet als eine laufende Zahlungsstörung. Unsere Ersteinschätzung ist schufa-neutral — sie hinterlässt keine Spur in Ihrer Auskunft.
Ja, mit Abstufungen. Beamte auf Lebenszeit bekommen die besten Konditionen. Beamte auf Probe und Anwärter erhalten sie eingeschränkt, weil die Verbeamtung noch nicht endgültig ist — oft lohnt es sich, bis zur Ernennung zu warten.
Berufssoldaten werden wie Beamte auf Lebenszeit behandelt, Soldaten auf Zeit nach verbleibender Dienstzeit. Tarifbeschäftigte nach TVöD oder TV-L profitieren ebenfalls, aber nicht im selben Umfang.
Ja. Die Pension ist ein sicheres, lebenslanges Einkommen und wird von Banken entsprechend bewertet. Die Laufzeit richtet sich nach dem Alter; je nach Haus wird bis zum 75. oder 80. Lebensjahr gerechnet.
Mit einer eigenen Immobilie als Sicherheit sind auch im Ruhestand größere Summen möglich. Einen solchen Fall — 80.000 € im Ruhestand — finden Sie unter unseren Praxisfällen.
Nichts. Die Ersteinschätzung ist kostenlos, unverbindlich und schufa-neutral. Eine Vermittlungsprovision entsteht erst, wenn ein Darlehen tatsächlich zustande kommt, und wird Ihnen vorher schriftlich genannt.
Die Einschätzung kommt innerhalb von 24 Stunden. Ohne Grundbucheintrag liegt die Auszahlung meist bei wenigen Werktagen nach der Zusage.
Kommt eine Immobilie als Sicherheit dazu, kommen Objektbewertung und Grundbuch hinzu — dafür sollten Sie mit drei bis sechs Wochen rechnen.
Auf dieser Seite werden derzeit keine Zinssätze beworben. Die Konditionen hängen von Bonität, Status, Laufzeit und Sicherheit ab und werden Ihnen vor Vertragsschluss schriftlich genannt.
Der Rechner auf dieser Seite ist ein Schätzwerkzeug, kein Angebot. Er rechnet mit einem angenommenen Zinssatz und berücksichtigt keine individuelle Bonitätsprüfung. Ein verbindliches Angebot entsteht erst nach Prüfung durch die finanzierende Bank.
Vermittler: HANSEKREDIT — Marco Heusmann e.K., Kreuzweg 21, 22850 Norderstedt. Erlaubnis nach § 34c und § 34i GewO. Wir sind ungebundener Kreditvermittler und arbeiten mit mehreren Darlehensgebern zusammen. Impressum · Datenschutz