80.000 € im Ruhestand — als die Rente für die Rate nicht reichte, zählte das Haus

Ausgangslage

Ein Ehepaar, 68 und 66 Jahre, lebt seit 1994 im eigenen Haus bei Lüneburg. Die Finanzierung war 2019 abbezahlt, das Grundbuch lastenfrei. Gebraucht wurden 80.000 €: Das Dach war an zwei Stellen undicht, die Ölheizung von 1998 stand vor dem Austausch, und das Bad sollte schwellenfrei werden, solange beide noch gut zu Fuß sind.

Warum es schwierig war

Die gemeinsame Rente lag bei rund 2.400 € netto. Für die Hausbank war damit die Sache erledigt: Bei einer Annuität über zwanzig Jahre wäre der Kredit weit über die statistische Lebenserwartung gelaufen, und die interne Richtlinie sah ein Höchstalter bei Laufzeitende von 75 Jahren vor. Zwei weitere Banken lehnten aus demselben Grund ab, ohne das Objekt überhaupt anzusehen. Dass das Haus schuldenfrei war und rund 390.000 € wert ist, spielte in dieser Prüfung keine Rolle — die Systeme rechnen zuerst das Einkommen, dann alles andere.

Wie wir vorgegangen sind

Wir haben die Finanzierung nicht über das Einkommen dargestellt, sondern über die Immobilie. Eine erstrangige Grundschuld über 80.000 € bedeutet bei 390.000 € Objektwert einen Beleihungsauslauf von rund 21 % — das ist für eine Bank eine sehr ruhige Position. Gerechnet wurde mit einer niedrigen Tilgung von 1,5 % und einem endfälligen Anteil, der aus dem Objekt bedient wird. Zusätzlich hat der Sohn, der das Haus später übernehmen wird, als Mitantragsteller unterschrieben. Damit war die Anschlussfrage beantwortet, ohne dass er heute etwas zahlen muss.